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Ausgabe August 2009

Vorsorgen und absichern

Versicherungen für heute und morgen

Versicherungen braucht man in jedem Alter. Aber man sollte sie immer der jeweiligen Lebensphase anpassen. Hier einige Tipps: Was dabei zu bedenken, zu beachten und kritisch zu sehen ist.

Familie und Beruf bestimmen nach wie vor Ihr Leben. Doch allmählich beginnen Sie an die Zeit nach der Berufstätigkeit zu denken, an die Zeit, wenn die Kinder endgültig aus dem Haus sind, und an die Zeit, in der man die Zukunft aktiv gestalten und genießen kann. Dazu gehören ein verlässliches Einkommen, genügend Reserven und für den "Fall der Fälle" eine ausreichende Absicherung. Eine gute Gelegenheit, den Versicherungsschutz kritisch unter die Lupe zu nehmen. Welche Policen sind überflüssig? Wo lohnen sich Zusatzleistungen? Werden gar neue Versicherungen benötigt?

Welche Policen sind überflüssig?

Grundsätzlich muss man sagen, dass im Alter die Kosten sinken, weil der Versicherungsbedarf von Rentnern weitaus niedriger ist als der von jungen Menschen oder Familien mit Kindern. Leistungen für die Altersvorsorge, die Absicherung vor Berufsunfähigkeit oder Tod werden beispielsweise nicht mehr benötigt. Hier lässt sich einiges sparen.

Welche Policen können reduziert werden?

Auch bei der Hausratsversicherung kann im Alter gespart werden. Die Kinder sind aus dem Haus, Ihr Heim ist Ihnen zu groß geworden und Sie möchten in eine kleinere Wohnung ziehen? Teilen Sie dies unbedingt Ihrem Versicherer mit und lassen Sie Ihre Beiträge neu berechnen! Auch hier gibt es enorme Einsparmöglichkeiten.

Wer bei seiner Autoversicherung sparen will, sollte einen kritischen Blick auf seine Fahrgewohnheiten werfen und feststellen, wie viele Kilometer im Jahr zurückgelegt werden. Weniger Kilometer bedeuten auch gleichzeitig weniger Kosten, oft sogar bis zu zehn Prozent! Das gilt nicht nur für neu abgeschlossene Kfz-Versicherungen, auch bei bereits laufenden

Versicherungen kann die Jahreslaufleistung entsprechend der Fahrgewohnheiten neu angepasst werden.

Wo lohnt sich ein kritischer Blick?

Eine der wichtigsten Schadensversicherungen überhaupt ist die Privathaftpflichtversicherung. Sie zahlt dann, wenn der Versicherte einen Schaden bei jemand anderem verursacht. Allerdings klaffen die Preisunterschiede bei den einzelnen Anbietern weit auseinander. Deshalb sollte genau unter die Lupe genommen werden, für wen man sich entscheidet.

Wenn es um die Gesundheit geht, ist besonders gut vorzusorgen. Aus diesem Grund sind bei der Wahl der richtigen Krankenversicherung vor allem die Leistungen wichtig, die die Kasse den Versicherten bietet. Hier lohnt sich ein prüfender Blick ganz besonders, denn viele Krankenkassen bieten zusätzliche Leistungen an, zum Beispiel höhere Zuschüsse zu ambulanten Kuren, die über das gesetzlich vorgeschriebene Spektrum hinausgehen, ohne im Gegenzug mit einem besonders hohen Grundbeitrag aufzuwarten. Wer unzufrieden mit seiner Krankenkasse ist, kann mit einer Frist von zwei Monaten kündigen, sobald er 18 Monate oder länger Mitglied der Kasse ist. Viele Senioren schrecken aber vor einem Wechsel zurück, weil sie Angst haben, aufgrund ihres fortgeschrittenen Alters keine neue Krankenkasse zu finden. Dabei ist diese Befürchtung vollkommen unbegründet, denn jede gesetzliche Krankenkasse ist zur Aufnahme verpflichtet. Anders sieht es bei privat versicherten Senioren aus. Sie können in der Regel nicht mehr zu einem anderen Versicherungsunternehmen wechseln.

Welcher zusätzliche Schutz wird benötigt?

Hier sollte man vorsichtig sein: längst ist nicht jeder Versicherungsschutz wirklich notwendig. Wer allerdings gerne reist und dabei oft im Ausland unterwegs ist, sollte als gesetzlich Krankenversicherter unbedingt über einen Auslandsreisekrankenschutz nachdenken. Er kostet lediglich um die 20 Euro im Jahr und sichert den Versicherten auch in jenen Urlaubsländern ab, in denen die gesetzliche Krankenversicherung gar nichts zahlt. Auch Krankenrücktransporte, die die gesetzliche Kasse im Normalfall nicht übernimmt, sind durch den Auslandskrankenschutz gesichert. Privat Versicherte sollten vor einer Reise unbedingt abklären, ob ihr Schutz in jedem Land gilt und ob die Versicherung auch für Krankenrücktransporte aufkommt.

Wer einen sehr teuren Urlaub plant, ist unter Umständen gut beraten, eine Reiserücktrittsversicherung abzuschließen. Für Kurztrips oder Billigreisen lohnt sich dies hingegen kaum. Sparen kann man sich normalerweise auch Versicherungen für Reisegepäck, Reiseunfälle oder Reisehaftpflicht.

Wer gesetzlich versichert ist, kann die Grundversorgung durchaus durch einige sinnvolle

private Zusatzversicherungen "aufbessern", denn im Alter häufen sich erfahrungsgemäß die Arztrechnungen. Darum sollte man rechtzeitig vorsorgen, denn ist man älter als 65, sieht es bei Zusatzversicherungen im Bereich Pflege düster aus: Bei den meisten privaten Krankenversicherungen fallen Neukunden jenseits dieser Altersgrenze in der Pflegezusatzversicherung durch das Raster.

Bestimmte private Zusatzversicherungen können Menschen allerdings auch noch problemlos

abschließen, wenn sie über dieser Altersgrenze liegen. Dazu gehören zum Beispiel Zusatzversicherungen für Zahnersatz. Hier sollten Sie allerdings genau überlegen, ob diese zusätzlichen Leistungen Sinn machen. Tragen Sie zum Beispiel ein künstliches Gebiss, können Sie getrost auf eine Zusatzversicherung im Bereich Zähne verzichten, denn dies lohnt sich nur, wenn Sie einen teureren Zahnersatz wünschen, als die Regelversorgung vorschlägt.

Eine schwere Verletzung durch einen Unfall kann das Leben dauerhaft gesundheitlich einschränken und hohe Kosten verursachen. Das kann auch im Alter zu einer schweren Belastung werden. Eine Unfallversicherung ist deshalb grundsätzlich nicht verkehrt.

Tipp

Wenn Sie beabsichtigen neue Versicherungen abzuschließen und bereits den 60. Geburtstag hinter sich haben, dann können Sie sich bei vielen Versicherungen auch über günstige Sondertarife für Senioren freuen. Einige Unternehmen bieten diese Tarife übrigens auch schon für Über-50-Jährige an. Also unbedingt vor Abschluss einer Versicherung nach den Sonderangeboten fragen!

Die Broschüre "FORTschritt Tipps und Infos für Berufsaussteiger" aus der Reihe "ZUKUNFT klipp + klar" des Informationszentrums der deutschen Versicherer können Sie bestellen über die Hotline 0800/7424375 oder über www.klipp-und-klar.de.